Archiv rubriky: Investování

Články a návody na investování

Co jsem v poslední době řešil na Zonky a jak si vedu

Zonky je neustále vyvíjející se platforma na zprostředkování investic do P2P půjček, která podle mě nemá v České republice konkurenci a od začátku funguje dobře.

Abych přešel rovnou k věci, tak můj aktuální stav vypadá takto:

Jak lze na první pohled vidět, tak jsem na Zonky vydělal 3782 Kč. To je myšleno za celou dobu investování na Zonky a celkově jsem tam od začátku investování „protočil“ 42655 Kč.

Když se podíváme na položku „zaplacený úrok“, tak tam je jiná částka než u položky „vyděláno“, což je trochu zmatečné. Tím už se dostáváme k tomu, co jsem teď se Zonky řešil…

Poslal jsem dotaz na Zonky, jak mám těm rozdílným částkám rozumět a bylo mi vysvětleno, že v položce „vyděláno“ je údaj za celou dobu investování (to je popsáno i v tooltipu pod ikonkou „i“) a v položce „zaplacený úrok“ je údaj, který se týká pouze aktuálně splácených půjček a nejsou tam tedy již splacené půjčky. Teď už to dává smysl, ale napsal jsem jim, že by se hodily tooltipy i zde, aby to bylo všem jasné.

Od Zonky jsem následně obdržel odpověď, že se pracuje na přepsání investorského prostředí do nové technologie a že se při tom budou snažit zapracovat to, po čem investoři nejvíce volají. Na to jsem odepsal, že bych měl jeden námět na obrovské vylepšení…

Všichni investoři jsou nuceni kvůli investicím na Zonky vyplňovat daňové přiznání, aby pak zaplatili „Daň z příjmu fyzických osob“, což může být docela komplikace. Navíc hromada investorů určitě ani neví, že má dělat nějaké daňové přiznání a pak riskují problémy s finančním úřadem a placení pokut.

Nejlepší řešení by podle mě bylo, aby se investorům připisovaly přijaté úroky již zdaněné (stejně jako to funguje na kterémkoliv spořícím účtu) a investoři už nemuseli řešit žádné daně a daňové přiznání. To by ušetřilo hromadě investorů práci a zbytečné starosti s podáváním daňového přiznání.

Kdo se připojí k mému námětu na zlepšení a napíše na Zonky, stejně jako já? 🙂

Sdílet:

Nemám rád virtuální měny jako investici

Napsat komentář

V poslední době mi přijde, že kdejaký šupák si může vymyslet a uvést do provozu svojí vlastní virtuální měnu. No a skoro vždycky se najde nějaký vocas, co do toho nasype skoro všechno, co má.

Není lepší investovat do věcí, co mají skutečnou hodnotu?

Sdílet:

Zkušenosti s investicí do bytu – část 1

1 komentář

Dlouhou dobu jsem sháněl byt pro vlastní potřeby, až jsem jeden konečně našel. Nyní probíhá proces schvalování hypotečního úvěru a nákupu nemovitosti. V sérii těchto článků se s Vámi podělím o své dosavadní zkušenosti z celého dlouhého procesu hledání a následného nákupu bytu, částečně financovaného hypotékou.

Před tím než jsem začal byt hledat, jsem měl několik cílů:

Abych se kvůli tomu nemusel zadlužit na desítky let
Aby byly nízké náklady na bydlení
Aby byl byt za rozumnou cenu v poměru k ploše a stavu bytu
Aby byl byt zároveň i dobrou investicí
Aby to bylo v klidnější lokalitě, kde budu chtít bydlet
Aby to bylo ideálně bez realitní kanceláře a zbytečných provizí
Abych se mohl do bytu nastěhovat pokud možno na začátku příštího roku

Které cíle se mi daří vyplnit a jak

Zadlužit se nakonec nebudu muset na desítky let, ale jen na několik roků. Musel jsem se ale uskromnit. Kupuji si malý byt – garsonku v panelovém domě. Mít malý byt v panelovém domě má své výhody i nevýhody. Hlavní nevýhodou je, že v paneláku je vše dost slyšet a taky že byt je malý a budu muset šetřit místem. Naopak výhodou budou nízké náklady na bydlení, protože díky menší ploše bytu méně protopím a budu platit menší příspěvky do fondu oprav. Co se týče poměru ceny k ploše bytu, tak vzhledem k umístění toho bytu se mi podařilo najít celkem slušný poměr cena/plocha. Byt který kupuji je zároveň i dobrou investicí, protože díky němu ušetřím spoustu peněz za nájemné. Až se jednou rozhodnu jít do většího bytu, nebo rodinného domu, tak byt nebude problém pronajmout. Co se týče klidné lokality, tak to se mi podařilo splnit jen částečně, protože okna sice jsou do klidné části, ale z druhé strany domu je trochu rušnější silnice. Bez realitní kanceláře se mi to nakonec nepovedlo, takže bohužel musím platit provizi RK. Ale zase mám aspoň nějaký ten servis, jako přípravu kupní smlouvy, obstarání podkladů pro banku, obstarání podkladů pro katastrální úřad a podobně.

Jak je vidět, tak většinu cílů se mi daří splnit a to i přes to, že jsem poněkud limitován časem. Ten byt potřebuji v dohledné době a ne až za několik let. Kdybych měl násobně více času, tak by se mi nakonec třeba podařilo najít byt bez RK. Navíc bych ho třeba mohl koupit čistě za své peníze a nemusel bych vůbec řešit hypotéku. To by bylo úplně ideální, nemuset řešit hypotéku, protože hypotéka celý proces prodlužuje a též prodražuje. Na druhou stranu, úroky jsou stále dost nízko a půjčit si takhle levně už nemusí jít, třeba za rok.

Hlavní dosavadní postřehy

Když někde vidíte inzerát na prodej bytu s uvedenou cenou, tak počítejte s tím že tato cena nebude, ani zdaleka, cena konečná. Pokud je to přes RK, tak v ceně nemusí být zahrnuta provize (i když by měla). Také vždy počítejte s daní z nabytí nemovitosti ve výši 4%. Celkově pro jistotu počítejte s cenou o zhruba 10% vyšší. (detaily v příštím článku)
Pokud si budete brát hypotéku, tak počítejte s dalšími náklady, které byste jinak neměli, jako třeba znalecký odhad ceny nemovitosti, vklad a výmaz zástavního práva ve prospěch banky a podobně. (detaily v příštím článku)
Určitě je dobré při takto velké transakci, jako je pořízení bytu, využít bankovní úschovu, případně advokátní nebo notářskou úschovu. Bankovní úschova bývá považována za nejbezpečnější. Sice to není zadarmo, ale za tu skoro-jistotu se to vyplatí.
Najít byt bez RK je v dnešní době hodně velký problém. Sice jsou inzertní weby, kde naleznete spousty inzerátů „zaručeně od přímých majitelů a bez RK“, ale když už přijde na řada na domlouvání prohlídky bytu, tak se z toho najednou vyklube realitní kancelář. To se mi stalo několikrát.
Jakmile se někde objeví dobrá nabídka, tak je obvykle hodně rychle pryč, v mnoha případech doslova do druhého dne. Též se mi párkrát stalo.
Kromě velkých inzertních webů není špatné sledovat také inzeráty v novinách, stránky realitních kanceláří bank, nebo třeba i dražby nemovitostí, pokud na to máte čas a nervy něco dražit :). Dražby jsou obvykle běh na dlouhou trať, s tím mám už také pár zkušeností o které se možná někdy podělím.
Než do koupi bytu půjdete, zjistěte si o bytu maximum co můžete, jako třeba jací sousedi v domě bydlí, kdo je vlastníkem bytu, jestli jsou u bytu nějaká omezení vlastnictví, jestli byla v bytě provedena třeba rekonstrukce stoupaček a elektriky a další. Ohledně vlastnictví bytu a jeho omezení se dá dost vyčíst z katastru.
To že budete bydlet ve vlastním bytě rozhodně neznamená, že budete bydlet zadarmo.

Počítejte s pravidelnými platbami za:

Energie (topení, elektřina, voda, plyn)
Fond oprav a náklady společných částí domu
Každoroční daň z nemovitosti
Případné pojištění nemovitosti a domácnosti

Jestli se to nakonec finančně vyplatí nebo ne, to si musí každý dobře spočítat. V mém případě, když uvážím celkové náklady na pořízení bytu a kolik ročně ušetřím na nájemném, tak mi vychází návratnost investice na nějakých +-20 let. To by odpovídalo výnosu 5% ročně, což na dnešní dobu není vůbec špatné.

V některém z příštích článku se pokusím více rozepsat jednotlivé náklady při pořizování bytu, náklady při využití hypotéky a náklady na provoz bytu. Nakonec bych mohl ukázat i příklad výpočtu návratnosti investice, pokud bude nějaký ohlas.

Sdílet:

Jaká je nejlepší investice?

Napsat komentář

V posledních letech jsem čím dál více přesvědčen, že nejlepšími investicemi bývají investice do úsporných opatření. Takové investice nejen že mají obvykle velmi rychlou návratnost, ale též mívají i řadu dalších obecně prospěšných efektů, jako třeba omezení plýtvání energií a neobnovitelných zdrojů.

Jako velmi jednoduchý příklad mohu uvést jednu svou investici, kterou jsem udělal asi před 2-3 roky, kdy jsem nakoupil několik LED žárovek. V tu dobu sice byly o něco dražší než jsou nyní, ale i tak se mi investice do nich už dávno vrátila.

Led žárovky na heurece

Co mě velmi mile překvapilo je i to, že zatím mi všechny tyto LED žárovky bez problému fungují a to i v místech, kde svítím hodně a nebo i v místech, kde se často rozsvěcí a zhasíná. Jediná LED žárovka, která se mi porouchala, byla ta co jsem dal do lampičky se stmívačem, přičemž ta žárovka nebyla stmívatelná, takže chyba byla na mé straně.

Pochopitelně jsou i podstatně větší investice do úsporných opatření, které mají podstatnější dopad na množství ušetřených peněz, jako třeba zateplení budov, výměna starých netěsnících oken za nová plastová, změna způsobů vytápění na některý z efektivnějších způsobů, využití slunce k ohřevu vody nebo výrobě elektřiny a mnoho dalších.

Budu rád, když se zapojíte do diskuze a podělíte se s ostatními Jaké investice do úsporných opatření jste již udělali a jaké se Vám nejvíce osvědčili.

Sdílet:

Zonky spustilo sekundární trh

2 komentáře

Před nějakou dobou jsem se u Zonky přihlásil jako zájemce o přednostní vyzkoušení sekundárního trhu a dnes mi na email přišla zpráva ze Zonky s předmětem „Hurá, máte spuštěn sekundární trh!“.

Čekal jsem od toho asi moc, když jsem si myslel, že na sekundárním trhu budu určovat já co a za kolik budu ochoten prodat či koupit (stejně jako to funguje třeba na burze cenných papírů). To co ale vidím po navštívení sekundárního trhu je jen obyčejná tabulka s informacemi o půjčkách a tlačítkem „chci prodat za XXX,XX“ Kč. Vedle toho tlačítka je sloupec, kde je uveden poplatek za prodej (který by mě zajímalo, jak se vypočítává. Co tak koukám, tak je to řádově okolo 1,5% z čásky půjčky, ale nevím jestli to tak bude ve všech případech).

Pozitivní je, že kdybych třeba nutně potřeboval peníze, které jsem někomu prostřednictvím Zonky půjčil, tak teď mám možnost je dostat dříve prodejem půjčky na sekundárním trhu. I když tohle by se rozumnému investorovi stávat nemělo, protože takový investor investuje jen ty peníze, o kterých ví, že je dlouhodobě nebude potřebovat a dokonce si může dovolit o ně přijít.

Naopak negativní je především to že to, že já nemohu určit cenu, za kterou jsem ochoten půjčku prodat (nebo případně koupit). Taky se mi nelíbí ten poplatek za prodej, který by klidně mohl být nižší. Momentálně je tedy situace taková, že já jako investor na tom vydělat nemůžu ale poplatek za prodej zaplatím. To není zrovna moc „pro-investorské“ že? Zatím tam ještě nevidím možnost něco koupit, tak jsem zvědav, jestli ještě na straně kupujícího nebude něco jako „poplatek za nákup“.

Abych to shrnul, tak celkový vývoj Zonky za poslední dobu vnímám spíš negativně. Celé to na mě působí dojmem, že se teď management Zonky soustředí primárně na svůj zisk a zapomíná na zisk investorů – viz to jak zatím vypadá sekundární trh, nebo ty změny v poplatkové politice, kdy si Zonky bude strhávat násobně vyšší poplatky za rizikovější půjčky.

Tenhle vývoj se mi moc nelíbí. Zonky má teď hodně co zlepšovat…

Sdílet:

Jak mít výnos nad 50% za dva měsíce

Napsat komentář

Nadpis zní dost neuvěřitelně, ale možné to je a řešení je velice jednoduché. Stačí si u ING Bank založit ING konto a při online zakládání v části „Kód akce“ zaškrtnout „Mám kód akce“ a tam vyplnit kód 3584423 (viz obrázek níže).

Na ING konto pak tento měsíc pošlete 1000 Kč a nechte je tam přes celý další měsíc. ING Bank Vám potom připíše bonus 500 Kč a to dokonce v čistém, daň (která zde činí nějakých 88 Kč) zaplatí ING, mám to už vyzkoušené. Navíc ještě budete mít první 3 měsíce na ING kontu bonusový úrok.

Už jsem si takto před rokem založil ING konto já a několik mých přátel a všichni jsme s fungováním ING konta velmi spokojeni.

Občas se taky podaří vychytat dobrou akci na investování do podílových fondů, kdy to funguje podobně jako v případě ING konta. Třeba naposledy co jsem využil, bylo to, že k mým deseti tisícům investovaným do podílového fondu mi ING Bank připsala 1000 Kč. Teď momentálně tam mají akci, že když investujete aspoň 1000 Kč a opět vyplníte ten kód akce 3584423, tak vám k tomu připíšou 300 Kč. To taky není k zahození. Jen u těch podílových fondů je potřeba mít na paměti, že už to není taková jistota jako na tom ING kontu, protože podílové fondy jsou cenné papíry a jejich cena kolísá. Když do nich při nějaké akční nabídce investuji já, tak obvykle si vybírám ten nejméně rizikový a pak ho obvykle za nějakou dobu po připsání bonusu zase prodám. Z toho asi v ING nejsou vyloženě nadšeni, ale což, když to nabízí :)…

Sdílet:

Blíží se konec Benefi?

1 komentář

Jak jsem již informoval na facebookových stránkách skupiny www.czshares.com, tak Benefi již neposkytuje další půjčky a to od prvního března 2017 a do odvolání. Informaci o této skutečnosti jsem našel ve zprávách ve svém účtu na Benefi. Neposkytování nových půjček ze strany Benefi souvisí s novým zákonem o spotřebitelském úvěru.

Co z toho plyne? Pro žadatele o půjčku je to jasné, ten hold musí žádat o půjčku jinde, ale co investoři? Například já jsem udělal to, že všechny volné prostředky na účtu Benefi jsem si okamžitě nechal vyplatit na svůj bankovní účet. Horší je to se zainvestovanými penězi v půjčkách. Tam asi nezbývá než čekat až dlužníci něco splatí a pak doufat, že Benefi nebude dělat problémy, když potom investor zadá požadavek na vyplacení peněz z Benefi na svůj bankovní účet.

Podle toho, co ještě ve zprávě od Benefi stálo, by vše ostatní kromě poskytování nových úvěrů, mělo fungovat jako doposud. Tak jsem opravdu zvědav, jestli to Benefi dodrží a taky jsem zvědav, jestli se Benefi dá do kupy a začne opět poskytovat nové úvěry, nebo jestli to úplně zabalí.

Nechci nikoho strašit, ale můj názor je, že Benefi už to zabalí. Zvlášť když je na českém trhu Zonky, které časem pravděpodobně převálcuje víc takovýchto projektů.

Sdílet:

Broker Degiro mě nemile překvapil

1 komentář

Ke konci roku jsem přehodnotil své investice a rozhodl se udělat čistku v mém drobném akciovém portfoliu a zároveň s tím jsem se rozhodl dále nevyužívat brokera Degiro, kterého jsem měl především na drobnější investice a již jsem ho v podstatě vůbec nevyužíval. Prodal jsem tedy zbytky akcií v mém investorském účtu a po nějaké době si poslal peníze z Degiro na svůj bankovní účet.

Vše se zdálo být v pořádku, na investorském účtu u Degiro jsem měl přesnou nulu a pokud si vzpomínám, tak platilo, že pokud investor nemá na účtu žádné peněžní prostředky ani investice, tak Degiro za nějakou dobu automaticky zruší daný investorský účet. Více jsem se o to nestaral a považoval to za vyřešené.

To byl však zásadní omyl. Před pár dny jsem se ke svému investorskému účtu přihlásil, abych měl přesnější přehled o realizovaných ziscích a ztrátách kvůli daňovému přiznání. To co jsem viděl, mě zarazilo, protože na svém investorském účtu už jsem neměl nulu, ale mínus několik desítek korun. Pátral jsem po tom, z čeho plyne tento záporný zůstatek a v přehledu účtu jsem narazil na položku „Giro Exchange connection fee 2016“.

Pátral jsem po tom co to má být a napsal jsem i na technickou podporu Degira. Odpovězeno mi bylo, že se jedná o poplatek za obchodování na dalších burzách za celý rok 2016. Přičemž dalšími burzami se zde myslí všechny kromě BCPP.

Další „vychytávka“, které jsem si všiml, byla, že ze záporného zůstatku mi již narůstají úroky, které jsou účtovány měsíčně. Nebýt toho, že jsem se do účtu přihlásil kvůli daním, tak by bylo klidně možné, že bych o tom několik let vůbec nevěděl. Pravděpodobně bych se to dozvěděl až ve chvíli, kdy by mi na bankovním účtu přistála nějaká exekuce.

Další věc, kterou jsem se dozvěděl od podpory, je to, že investorský účet u Degiro lze zrušit zasláním žádosti o zrušení investorského účtu na email klienti@degiro.cz. Aby žádosti o zrušení mohlo být vyhověno, tak pochopitelně zůstatek na investorském účtu musí být nezáporný. Udělal jsem tedy co bylo potřeba, poslal jsem na investorský účet u Degiro (pro jistotu) o něco málo víc peněz, než kolik činil můj záporný zůstatek a následně jsem poslal tu žádost na jejich email klienti@degiro.cz.

Sám jsem zvědav, jestli teď už to proběhne bez problémů či nikoliv. Budu o tom informovat zde na webu ;-).

Sdílet:

Srovnání Benefi a Zonky 3

1 komentář

Po čtvrt roce nastal opět ten správný okamžik pro krátké zhodnocení mé situace na Benefi a Zonky.

Moje situace na Benefi

K mému překvapení se má situace na Benefi +- stabilizovala a zesplatněnou mám stále zhruba polovinu investic.

Ani tak to bohužel nebude stačit na to, abych se dostal aspoň „zpátky na svoje“. Budu rád, když nakonec skončím se ztrátou poloviny z investované částky.

O mé situaci na Benefi nejlépe vypovídá obrázek níže:

Moje situace na Zonky

Zonky pořád šlape jako po másle. Proto jsem se rozhodl navýšit své investice na (zatím) nějakých zhruba 20k. Když to půjde jak má, tak v budoucnu hodlám dále navyšovat.

Zatím se stále držím pravidla „investovat po 200 Kč“, pouze u jedné z investic jsem to porušil a plácnul se přes kapsu – investoval jsem 400 Kč :D. Jinak hodlám i nadále držet pravidlo „investovat po 200 Kč“, abych měl pěkně diverzifikované portfolio investic do p2p půjček.

Shrnutí

Benefi vidím pořád zhruba stejně, jako v předchozím srovnání. Jen mě trochu překvapilo, že to nešlo víc do háje. Předpokládal jsem, že se to bude vyvíjet hůř. No ať je to jak je to, tak to vypadá, že na Benefi stále nemají nouzi jak o žadatelé, tak o investory, což mě malinko překvapuje. Čekal bych rapidní úbytek investorů a kupu neproinvestovaných žádostí o půjčku, ale tak to není. Když se podíváte na seznam žádostí o půjčku, tak jich tam je celkem dost a většinou profinancované.

Zonky zatím není co vytknout, všichni splácí jak mají a jen občas se objeví nějaká splátka po splatnosti. Lehké zhoršení platební morálky jsem pozoroval okolo Vánoc, což se dalo očekávat. Po Vánocích se to zase dalo do kupy a nyní je to při starém, Tedy jen občas se některá splátka trochu opozdí. Tady je pěkně vidět, že na Zonky zřejmě skutečně funguje ověřování žadatelů o půjčku, přes které neprojde jen tak někdo.

Závěr

Jako investor stále dávám přednost Zonky. Kdybych se hypoteticky ocitl v situaci žadatele, tak bych přednostně zkusil opět Zonky a pouze pokud bych neuspěl, tak bych šel zkusit Benefi, které zjevně není tak přísné při ověřování žadatelů a tudíž bych měl větší šanci dostat půjčku, ovšem za cenu vyššího úroku.

Sdílet:

Srovnání Benefi a Zonky 2

12 komentáře

Je to téměř 3 měsíce, co jsem dával na web první srovnání Benefi a Zonky. Od té doby se odehrálo několik zajímavých věcí, které stojí za to zmínit.

Benefi dost zklamalo

Důvodů je hned několik:

Z investovaných 8800 Kč jsou už 4000 Kč zesplatněné (tedy dlužníci nespláceli) a 2000 Kč jsou po splatnosti. I kdyby všechny zbývající investice na Benefi dopadly dobře, tak v plusu rozhodně neskončím.
Na Benefi zavedli „Vychytávku“, kdy se investoři mohou přehazovat v tom, kolik procent ze svého případného zisku nechají jako provizi Benefi. Toto, v kombinaci s prvním bodem, udělalo za mým investováním na Benefi definitivní tečku.
Není důvod cpát peníze někam, kde to očividně nefunguje jak má a kde jde v první řadě o zisk Benefi, když jsou tu lepší možnosti, jako je třeba Zonky.

Jako investor s Benefi končím a přehodnocuji svůj původní plán reinvestovat peníze z Benefi na Benefi. Můj nový plán je reinvestovat peníze z Benefi na Zonky. Myslím si, že budu rád, když se mi z Benefi vrátí aspoň polovina z investovaného kapitálu. To by mi ještě tolik nevadilo, ale tím nesmyslem (viz bod 2.) u mě, jakožto u investora, definitivně skončili. Na Benefi buď nepřemýšleli, jaký dopad budou mít jejich „vychytávky“ na počet investorů, nebo to mají dobře spočítané a chtějí ještě vyždímat z investorů maximum, dokud je Zonky úplně nepřeválcuje. Doufám, že se Zonky poučí z neúspěchů Benefi a nedopadne stejně blbě.

Zonky se drží

Na Zonky dosud nemám problém s žádnou poskytnutou půjčkou, jako třeba že by nebyla splácena. Naopak se často setkávám s tím, že často někdo splácí víc nebo častěji, než by musel. Je vidět, že na Zonky prověřují žadatele o mnoho lépe než na Benefi. Pokud by někoho zajímalo, kolik investic na Zonky aktuálně mám, tak je to 35 a jsou po 200 Kč, takže celkově to dělá 7000 Kč. Můj původní plán sice byl zainvestovat 5000 Kč a pak čekat nějakou dobu, jak se to bude vyvíjet dál. Nakonec jsem ale plán přehodnotil a budu pokračovat v investování po 200 Kč až do nějakých 10000 Kč. Teprve pak budu třeba půl roku čekat. Zkrátka u Zonky se nebojím, že by to dopadlo jako u Benefi.

Jaké z toho dělám závěry

Benefi končí, apoň tedy u mě, jakožto u investora. Jediné, na co by se mi Benefi mohlo hodit, by bylo to, kdybych nutně potřeboval peníze a nepůjčili by mi třeba na Zonky za podstatně lepší úrok. Potom bych si asi zkusil půjčit na Benefi, protože tam bych měl mnohem věší šanci se dostat přes jejich ověřování dlužníků. Jinak Benefi budu i nadále sledovat, mimo jiné i pro to, že tam mám ještě pár aktivních investic a jsem moc zvědav, jak to bude pokračovat. Skoro mě to láká udělat nějakou anketu, do kdy Benefi úplně skončí. Co myslíte? Já bych odhadoval tak do dvou let, s tímto přístupem k investorům. Bylo by moc super, kdyby si na Benefi ještě relativně včas uvědomili, jak moc to posrali a začali s tím něco dělat.

K Zonky bych na závěr řekl asi toto. Ať už jako investor, nebo jako případný zájemce o půjčku, bych volil Zonky. Zonky mi přijde levnější, férovější a nevymýšlí tam úplné hovadiny jako u Benefi.

Sdílet: