Archiv rubriky: peer to peer půjčky

Novodobé půjčky kdy lidé půjčují lidem

Money

Zonky spustilo sekundární trh

Před nějakou dobou jsem se u Zonky přihlásil jako zájemce o přednostní vyzkoušení sekundárního trhu a dnes mi na email přišla zpráva ze Zonky s předmětem „Hurá, máte spuštěn sekundární trh!“.

Čekal jsem od toho asi moc, když jsem si myslel, že na sekundárním trhu budu určovat já co a za kolik budu ochoten prodat či koupit (stejně jako to funguje třeba na burze cenných papírů). To co ale vidím po navštívení sekundárního trhu je jen obyčejná tabulka s informacemi o půjčkách a tlačítkem „chci prodat za XXX,XX“ Kč. Vedle toho tlačítka je sloupec, kde je uveden poplatek za prodej (který by mě zajímalo, jak se vypočítává. Co tak koukám, tak je to řádově okolo 1,5% z čásky půjčky, ale nevím jestli to tak bude ve všech případech).

Pozitivní je, že kdybych třeba nutně potřeboval peníze, které jsem někomu prostřednictvím Zonky půjčil, tak teď mám možnost je dostat dříve prodejem půjčky na sekundárním trhu. I když tohle by se rozumnému investorovi stávat nemělo, protože takový investor investuje jen ty peníze, o kterých ví, že je dlouhodobě nebude potřebovat a dokonce si může dovolit o ně přijít.

Naopak negativní je především to že to, že já nemohu určit cenu, za kterou jsem ochoten půjčku prodat (nebo případně koupit). Taky se mi nelíbí ten poplatek za prodej, který by klidně mohl být nižší. Momentálně je tedy situace taková, že já jako investor na tom vydělat nemůžu ale poplatek za prodej zaplatím. To není zrovna moc „pro-investorské“ že? Zatím tam ještě nevidím možnost něco koupit, tak jsem zvědav, jestli ještě na straně kupujícího nebude něco jako „poplatek za nákup“.

Abych to shrnul, tak celkový vývoj Zonky za poslední dobu vnímám spíš negativně. Celé to na mě působí dojmem, že se teď management Zonky soustředí primárně na svůj zisk a zapomíná na zisk investorů – viz to jak zatím vypadá sekundární trh, nebo ty změny v poplatkové politice, kdy si Zonky bude strhávat násobně vyšší poplatky za rizikovější půjčky.

Tenhle vývoj se mi moc nelíbí. Zonky má teď hodně co zlepšovat…

Sdílet:

Blíží se konec Benefi?

Jak jsem již informoval na facebookových stránkách skupiny www.czshares.com, tak Benefi již neposkytuje další půjčky a to od prvního března 2017 a do odvolání. Informaci o této skutečnosti jsem našel ve zprávách ve svém účtu na Benefi. Neposkytování nových půjček ze strany Benefi souvisí s novým zákonem o spotřebitelském úvěru.

Co z toho plyne? Pro žadatele o půjčku je to jasné, ten hold musí žádat o půjčku jinde, ale co investoři? Například já jsem udělal to, že všechny volné prostředky na účtu Benefi jsem si okamžitě nechal vyplatit na svůj bankovní účet. Horší je to se zainvestovanými penězi v půjčkách. Tam asi nezbývá než čekat až dlužníci něco splatí a pak doufat, že Benefi nebude dělat problémy, když potom investor zadá požadavek na vyplacení peněz z Benefi na svůj bankovní účet.

Podle toho, co ještě ve zprávě od Benefi stálo, by vše ostatní kromě poskytování nových úvěrů, mělo fungovat jako doposud. Tak jsem opravdu zvědav, jestli to Benefi dodrží a taky jsem zvědav, jestli se Benefi dá do kupy a začne opět poskytovat nové úvěry, nebo jestli to úplně zabalí.

Nechci nikoho strašit, ale můj názor je, že Benefi už to zabalí. Zvlášť když je na českém trhu Zonky, které časem pravděpodobně převálcuje víc takovýchto projektů.

Sdílet:
srovnání

Srovnání Benefi a Zonky 3

Po čtvrt roce nastal opět ten správný okamžik pro krátké zhodnocení mé situace na Benefi a Zonky.

Moje situace na Benefi

K mému překvapení se má situace na Benefi +- stabilizovala a zesplatněnou mám stále zhruba polovinu investic.

Ani tak to bohužel nebude stačit na to, abych se dostal aspoň „zpátky na svoje“. Budu rád, když nakonec skončím se ztrátou poloviny z investované částky.

O mé situaci na Benefi nejlépe vypovídá obrázek níže:

Benefi přehled portfolia

Moje situace na Zonky

Zonky pořád šlape jako po másle. Proto jsem se rozhodl navýšit své investice na (zatím) nějakých zhruba 20k. Když to půjde jak má, tak v budoucnu hodlám dále navyšovat.

Zatím se stále držím pravidla „investovat po 200 Kč“, pouze u jedné z investic jsem to porušil a plácnul se přes kapsu – investoval jsem 400 Kč :D. Jinak hodlám i nadále držet pravidlo „investovat po 200 Kč“, abych měl pěkně diverzifikované portfolio investic do p2p půjček.

Shrnutí

Benefi vidím pořád zhruba stejně, jako v předchozím srovnání. Jen mě trochu překvapilo, že to nešlo víc do háje. Předpokládal jsem, že se to bude vyvíjet hůř. No ať je to jak je to, tak to vypadá, že na Benefi stále nemají nouzi jak o žadatelé, tak o investory, což mě malinko překvapuje. Čekal bych rapidní úbytek investorů a kupu neproinvestovaných žádostí o půjčku, ale tak to není.  Když se podíváte na seznam žádostí o půjčku, tak jich tam je celkem dost a většinou profinancované.

Zonky zatím není co vytknout, všichni splácí jak mají a jen občas se objeví nějaká splátka po splatnosti. Lehké zhoršení platební morálky jsem pozoroval okolo Vánoc, což se dalo očekávat. Po Vánocích se to zase dalo do kupy a nyní je to při starém, Tedy jen občas se některá splátka trochu opozdí. Tady je pěkně vidět, že na Zonky zřejmě skutečně funguje ověřování žadatelů o půjčku, přes které neprojde jen tak někdo.

Závěr

Jako investor stále dávám přednost Zonky. Kdybych se hypoteticky ocitl v situaci žadatele, tak bych přednostně zkusil opět Zonky a pouze pokud bych neuspěl, tak bych šel zkusit Benefi, které zjevně není tak přísné při ověřování žadatelů a tudíž bych měl větší šanci dostat půjčku, ovšem za cenu vyššího úroku.

Sdílet:
srovnání

Srovnání Benefi a Zonky 2

Je to téměř 3 měsíce, co jsem dával na web první srovnání Benefi a Zonky. Od té doby se odehrálo několik zajímavých věcí, které stojí za to zmínit.

Benefi dost zklamalo

Důvodů je hned několik:

  1. Z investovaných 8800 Kč jsou už 4000 Kč zesplatněné (tedy dlužníci nespláceli) a 2000 Kč jsou po splatnosti. I kdyby všechny zbývající investice na Benefi dopadly dobře, tak v plusu rozhodně neskončím.
  2. Na Benefi zavedli „Vychytávku“, kdy se investoři mohou přehazovat v tom, kolik procent ze svého případného zisku nechají jako provizi Benefi. Toto, v kombinaci s prvním bodem, udělalo za mým investováním na Benefi definitivní tečku.
  3. Není důvod cpát peníze někam, kde to očividně nefunguje jak má a kde jde v první řadě o zisk Benefi, když jsou tu lepší možnosti, jako je třeba Zonky.

Jako investor s Benefi končím a přehodnocuji svůj původní plán reinvestovat peníze z Benefi na Benefi. Můj nový plán je reinvestovat peníze z Benefi na Zonky. Myslím si, že budu rád, když se mi z Benefi vrátí aspoň polovina z investovaného kapitálu. To by mi ještě tolik nevadilo, ale tím nesmyslem (viz bod 2.) u mě, jakožto u investora, definitivně skončili. Na Benefi buď nepřemýšleli, jaký dopad budou mít jejich „vychytávky“ na počet investorů, nebo to mají dobře spočítané a chtějí ještě vyždímat z investorů maximum, dokud je Zonky úplně nepřeválcuje. Doufám, že se Zonky poučí z neúspěchů Benefi a nedopadne stejně blbě.

Zonky se drží

Na Zonky dosud nemám problém s žádnou poskytnutou půjčkou, jako třeba že by nebyla splácena. Naopak se často setkávám s tím, že často někdo splácí víc nebo častěji, než by musel. Je vidět, že na Zonky prověřují žadatele o mnoho lépe než na Benefi. Pokud by někoho zajímalo, kolik investic na Zonky aktuálně mám, tak je to 35 a jsou po 200 Kč, takže celkově to dělá 7000 Kč. Můj původní plán sice byl zainvestovat 5000 Kč a pak čekat nějakou dobu, jak se to bude vyvíjet dál. Nakonec jsem ale plán přehodnotil a budu pokračovat v investování po 200 Kč až do nějakých 10000 Kč. Teprve pak budu třeba půl roku čekat. Zkrátka u Zonky se nebojím, že by to dopadlo jako u Benefi.

Jaké z toho dělám závěry

Benefi končí, apoň tedy u mě, jakožto u investora. Jediné, na co by se mi Benefi mohlo hodit, by bylo to, kdybych nutně potřeboval peníze a nepůjčili by mi třeba na Zonky za podstatně lepší úrok. Potom bych si asi zkusil půjčit na Benefi, protože tam bych měl mnohem věší šanci se dostat přes jejich ověřování dlužníků. Jinak Benefi budu i nadále sledovat, mimo jiné i pro to, že tam mám ještě pár aktivních investic a jsem moc zvědav, jak to bude pokračovat. Skoro mě to láká udělat nějakou anketu, do kdy Benefi úplně skončí. Co myslíte? Já bych odhadoval tak do dvou let, s tímto přístupem k investorům. Bylo by moc super, kdyby si na Benefi ještě relativně včas uvědomili, jak moc to posrali a začali s tím něco dělat.

K Zonky bych na závěr řekl asi toto. Ať už jako investor, nebo jako případný zájemce o půjčku, bych volil Zonky. Zonky mi přijde levnější, férovější a nevymýšlí tam úplné hovadiny jako u Benefi.

Sdílet:

Srovnání Benefi a Zonky

V minulém článku jsem psal o tom, že jsem začal kromě Benefi zkoušet další půjčkový p2p portál s názvem Zonky. Nyní je to více než 3 měsíce, co Zonky zkouším a mám tam už 16 aktivních investic. Rozhodl jsem se udělat první stručné porovnání obou portálů.

Nejprve trocha čísel a grafů z Benefi a ze Zonky.

Jak si vedu na Benefi

Na Benefi mám zatím celkově 11 investic za celkově 8600 Kč. Z toho 6 půjček je aktivních (splácejí se zatím bez problémů), 3 jsou po splatnost a 2 jsou již zesplatněné – viz graf uprostřed na obrázku níže. Očekávám že u jedné z těch půjček, co jsou po splatnosti, dojde též k zesplatnění a zbylé 2 se opět srovnají. Podle výpočtů Benefi je můj aktuální roční výnos investic 12.68%. Podle mě to časem klesne někam pod 10%, ale je to pouze můj odhad…

grafy Benefi

Vlevo graf poměrů investic v částkách, uprostřed graf poměrů investic v počtech, vpravo graf poměrů investic v počtech podle rizikových skupin.

Jak si vedu na Zonky

Na Zonky mám celkově 16 aktivních investic za celkově 3200 Kč (investoval jsem po 200 Kč). Zatím jsem zde měl pouze jednu půjčku po splatnosti, ale ta se pak srovnala. Podle výpočtů Zonky je očekávaný roční výnos 5.2%. Myslím si, že to bude +- souhlasit a skutečně bude můj výnos nějakých těch 5%.

Shrnutí

Zonky zatím vypadá, že funguje ukázkově. Všechny půjčky se splácejí jak mají.

Nesmím ale zapomínat na to, že na Benefi to z počátku vypadalo podobně – tedy že se všechny půjčky z počátku splácely bez problémů. Z Benefi jsem vypozoroval, že obvykle první zhruba 3 splátky jsou bez problémů. Teprve při nějaké 4. splátce se začínají objevovat první problémy se splácením. Také jsem na Benefi vypozoroval, že pokud půjčka „přežije“ prvních asi tak 5 splátek, tak je velice pravděpodobné, že se bude bez problémů splácet i nadále.

Jsem dosti zvědav, jestli stejný jev budu sledovat i na Zonky. Brzy mi na Zonky dojdou některé půjčky do 3. až 4. splátky, takže se již brzy dovím, jak to dopadne :-)…

Závěr

V závěru se asi budu trochu opakovat, ale jak Benefi, tak Zonky jsou fungující online portály zprostředkující p2p půjčky, které se vzájemně dobře doplňují. Na Zonky je obvykle možné investovat do půjček s nižšími úroky a nižším rizikem. Naproti tomu Benefi nabízí možnost investovat do půjček s vyššími úroky, ale pochopitelně s vyšším rizikem.

Jak Benefi, tak i Zonky jsou zajímavé alternativy zhodnocování volných finančních prostředků. Obzvláště v dobách jako je tato – tedy kdy jsme u spořících účtů či termínovaných vkladů rádi i za jedno nebo max dvě procenta ročně…

Pokud to dojde tak daleko, že se nakonec v bankách zavedou záporné úroky i pro běžné klienty (i když si to nemyslím, ale na internetu se o tom začíná spekulovat), tak portály jako Benefi a Zonky podle mě zažijí zlaté časy (no a ani teď to nemají špatné :-)).

Sdílet:

Zkušenosti se Zonky – díl 1

Je to asi 2 měsíce, co Zonky konečně zpřístupnilo svůj portál na zprostředkování p2p půjček pro širokou veřejnost (před tím to pouze na pozvání, nebo se musela čekat hodně virtuální dlouhá fronta). Za ty 2 měsíce jsem si tam zatím poslal 2000 Kč a ty jsem postupně investoval do deseti půjček po 200 Kč. Moje první zkušenosti a dojmy jsou následující:

Úroky půjček jsou většinou nižší, než třeba na Benefi, ale za to by zas měly být půjčky bezpečnější. No uvidíme, jestli to opravdu bude fungovat, jak by se dalo předpokládat. Zatím to ale funguje bez problému a ještě jsem neměl žádnou splátku v prodlení.

Těch 10 investic po 200 Kč co mám, jsou zatím bezproblémové a doufám, že to tak i nadále vydrží. Co se výnosů těchto mých investic týče, tak úroky jsou od 6% do 10% a z toho si 1% bere Zonky jako provizi v průběhu splácení, takže se mě připadne od 5% do 9% (v hrubém).

Jelikož za Zonky stojí finanční skupina PPF, tak zde bych se asi nebál toho, že to celé po prvních pár měsících či letech padne a investoři si budou moci líznout z nosu. Naopak si myslím, že pokud u nás nějaký portál na p2p půjčky přežije opravdu dlouho, tak to bude právě Zonky.

Na nějaké větší závěry je ještě příliš brzy, protože Zonky zkouším teprve 2 měsíce. No ale v každém případě se mi to zatím líbí a hodlám v tom pokračovat. V následujících třech měsících mám v plánu si tam posílat kolem 1000 Kč měsíčně a pokračovat stejným způsobem – tedy investovat do půjček po 200 Kč. Takto tam časem budu mít investovaných nějakých 5000 Kč a potom počkám, jak se to bude vyvíjet dál. Mezitím budu reinvestovat již přijaté splátky, což bude v mém případě opravdu málo kdy, vzhledem k investované částce :D. No ale na vyzkoušení mi to zatím stačí.

Sdílet:

Bližší prozkoumání Loanis a Bankreat

Tak jsem se dostal k bližšímu zkoumání portálů Loanis a Bankreat.

Portál Loanis neprošel ani prvním kolem mého „schvalovacího řízení“, kdy jsem procházel diskuze věnované tomuto portálů. Podle toho, co jsem se dočetl mám dojem, že je to dobrý byznys pouze pro majitele portálu Loanis. Takže nakonec tento portál nechám být.

Velmi podobně u mě dopadl i portál Bankreat. Zde jsem po přečtení několika diskuzí došel v podstatě ke stejnému závěru, jako u předchozího portálu. Takže to též nechám být.

Nakonec tedy zůstávám u Benefi, kde to nějak funguje a hlavně se to někam posouvá.

Kromě Benefi ještě pomalu začínám zkoušet portál Zonky, ale o tom až v dalším článku :).

Pokud máte někdo osobní zkušenosti s některými portály, tak se o ně můžete podělit v komentářích pod článkem.

 

Sdílet:

Další portály na p2p půjčky

Chystám se v blízké době začít testovat další portály na peer to peer půjčky. Těmito šťastnými portály budou Loanis a Bankreat. Nejprve oba portály prověřím na internetu v různých diskuzích a pokud projdou, tak tam zkusím něco málo investovat.

Zatím jsem zkusil portál Benefi, který se za svou existenci hodně posunul. Jen je u něj trochu nevýhoda, že tam poslední dobou není moc do čeho investovat, protože půjčky jsou obvykle dost rychle profinancovány. Na druhou stranu, když už se vám tam podaří chytnout nějakou tu příležitost, tak nemusíte čekat příliš dlouho než se promění v investici.

Ještě k portálům, které teprve budu testovat. Pokud s nimi již někdo máte nějaké zkušenosti, nestyďte se podělit se o ně v komentářích pod článkem 😉

Sdílet:

Benefi udělalo velký krok kupředu!

aneb již pátý díl zkušenosti s Benefi

Od dnešního dne jsou v platnosti nové podmínky pro investování přes Benefi, které zásadně mění několik věcí. Mnoho z nich byly i moje připomínky k tomu, co by Benefi mohlo zlepšit a nakonec jsem se dočkal :).

Zde je stručný výčet změn, které se udály (detailní popis naleznete ZDE):

1. Kontrola dlužníku v úvěrovém registru SOLUS

  • můj komentář: To by mohlo znamenat, že se sníží procento nesplácejících dlužníků a tím zvýší výnos pro investora. Dále by to konečně mohlo znamenat i to, že budou ověřování všichni žadatelé o půjčku a ne jen ty s žádostí o 60000 Kč a výš.

2. Investice již od 200 Kč do max. výše 10 tis. Kč

  • můj komentář: Minimální investice 200 Kč místo původních 1000 Kč, to nezní špatně. Teď už je celkem snadné mít relativně diverzifikované portfolio peer to peer půjček i s pár tisíci korunami. Navíc tam konečně budu moci jednou za čas otočit i těch pár stovek, které se mi připíšou z již existujících investic.

3. Změna uzavírání smluv a 0,- Kč poplatek za vymáhání

  • můj komentář: Paráda, Benefi si konečně vzalo k srdci připomínky ohledně účtování poplatků hned na začátku a nově si bude strhávat podíl až z vymožené částky. Tím se to podstatně mění a konečně nenese celé riziko jen investor. Jen tak dál :).

4. Jednodušší, rychlejší, levnější a účinnější vymáhání půjček

  • můj komentář: Nově se o vymáhání bude automaticky starat Benefi a to ihned a nebude se čekat 30 dnů na odprodání pohledávek. Benefi bude také hradit soudní poplatky a advokáta. Další dobrá změna.

5. Jednodušší přihlášení pohledávek do insolvenčního řízení

  • můj komentář: Pokud se dlužník ocitne v insolvenci, Benefi přihlásí pohledávku do insolvenčního řízení za všechny investory automaticky a zdarma. Poplatky za advokáta přihlášení pohledávky bude opět hradit Benefi. Opěr super změna.

6. Poplatek investora pouze pokud dlužník uhradí splátku

  • můj komentář: Nově si Benefi bude strhávat provizi až ze splacených úroků od dlužníka. To je fajn, protože aspoň bude nějaká motivace pro Benefi, aby prošli jen tací dlužníci, kteří budou řádně splácet.

Celkové shrnutí změn

Podle mě udělalo Benefi velký krok směrem k investorům, zejména co se týče snížení rizik pro investory. Tohle celé je zatím asi nejzásadnější proměna, kterou Benefi prošlo a snad i jedna z nejlepších. Detailní seznam změn na stránách Benefi naleznete ZDE.

Sdílet:

Zkušenosti s Benefi – díl 4.

Přináším další zkušenosti s Benefi.

Tentokrát už mohu psát i o zesplatnění půjčky, protože u jedné z mých investic (investice označená BF150600291) k tomu došlo. Po tom co byl dlužník přeš 60 dnů v prodlení se splácením mi se na mém investorském účtu zobrazilo, že 1 z 8 půjček je zesplatněna.

benefi-stav-2016-1

Když jsem poté šel na detail této zesplatněné půjčky, tak jsem měl na výběr 2 možnosti:

  • buď že si půjčku budu vymáhat sám,
  • nebo že půjčku odprodám Benefi a to ji bude vymáhat hromadně spolu s ostatními odprodanými půjčkami.
  • Ještě je teoreticky možnost nezvolit ani jednu z nabízených možnosti, ale to by v podstatě znamenalo to samé, co ta první možnost…

Jelikož jsou všechny mé investice rozkouskovány po tisícikoruně, tak je asi nesmysl, abych si to vymáhal sám, takže jsem v tomto případě zkusil využít možnost odprodeje půjčky Benefi, které ji má vymáhat za mě.

Při této možnosti musíte souhlasit se třemi body, a to:

  1. že odprodáte půjčku Benefi za 1 Kč,
  2. že souhlasíte se zaplacením poplatku 10% z investice + úroky,
  3. a že v případě úspěšného vymáhání Vám bude náležet vaše investice + úroky z ní.

První věc, která mě trochu zklamala je, že si za vymáhání půjčky účtují 10% z investice + úroky a to hned na začátku, ještě než vůbec něco z dlužníka dostanou (pokud vůbec). Na druhou stranu, tento poplatek byl ještě nedávno 20%, takže ho aspoň snížili. V každém případě bych ale byl mnohem raději i za vyšší poplatek, ale až z částky, kterou skutečně vymůžou.

Co se týká možnosti vymáhání na vlastní pěst, tak to by dávalo smysl asi až u půjček v řádu desetitisíců, protože minimální náklady na vymáhání jsou tuším 600 Kč. Pokud s tím máte někdo nějaké vlastní zkušenosti, tak mě můžete doplnit…

Vliv Vánoc na platební morálku

Pokud bych měl shrnout mé dojmy z posledních několika měsíců, tak jsem pozoroval výraznější zhoršení platební morálky v období kolem Vánoc. Naštěstí se to ale pomalu vrací zpět, teď koncem ledna mi už na účet přišlo několik zpožděných splátek najednou.

Co dodat, asi jen že doufám že se Benefi bude stále zlepšovat a že bude čím dál více naslouchat investorům. Bez investorů totiž nemůže existovat, leda že by pan Matoušek (zakladatel Benefi) chtěl žadatelům o půjčku půjčovat ze svého :-)…

Sdílet: