Srovnání Benefi a Zonky

V minulém článku jsem psal o tom, že jsem začal kromě Benefi zkoušet další půjčkový p2p portál s názvem Zonky. Nyní je to více než 3 měsíce, co Zonky zkouším a mám tam už 16 aktivních investic. Rozhodl jsem se udělat první stručné porovnání obou portálů.

Nejprve trocha čísel a grafů z Benefi a ze Zonky.

Jak si vedu na Benefi

Na Benefi mám zatím celkově 11 investic za celkově 8600 Kč. Z toho 6 půjček je aktivních (splácejí se zatím bez problémů), 3 jsou po splatnost a 2 jsou již zesplatněné – viz graf uprostřed na obrázku níže. Očekávám že u jedné z těch půjček, co jsou po splatnosti, dojde též k zesplatnění a zbylé 2 se opět srovnají. Podle výpočtů Benefi je můj aktuální roční výnos investic 12.68%. Podle mě to časem klesne někam pod 10%, ale je to pouze můj odhad…

grafy Benefi

Vlevo graf poměrů investic v částkách, uprostřed graf poměrů investic v počtech, vpravo graf poměrů investic v počtech podle rizikových skupin.

Jak si vedu na Zonky

Na Zonky mám celkově 16 aktivních investic za celkově 3200 Kč (investoval jsem po 200 Kč). Zatím jsem zde měl pouze jednu půjčku po splatnosti, ale ta se pak srovnala. Podle výpočtů Zonky je očekávaný roční výnos 5.2%. Myslím si, že to bude +- souhlasit a skutečně bude můj výnos nějakých těch 5%.

Shrnutí

Zonky zatím vypadá, že funguje ukázkově. Všechny půjčky se splácejí jak mají.

Nesmím ale zapomínat na to, že na Benefi to z počátku vypadalo podobně – tedy že se všechny půjčky z počátku splácely bez problémů. Z Benefi jsem vypozoroval, že obvykle první zhruba 3 splátky jsou bez problémů. Teprve při nějaké 4. splátce se začínají objevovat první problémy se splácením. Také jsem na Benefi vypozoroval, že pokud půjčka „přežije“ prvních asi tak 5 splátek, tak je velice pravděpodobné, že se bude bez problémů splácet i nadále.

Jsem dosti zvědav, jestli stejný jev budu sledovat i na Zonky. Brzy mi na Zonky dojdou některé půjčky do 3. až 4. splátky, takže se již brzy dovím, jak to dopadne :-)…

Závěr

V závěru se asi budu trochu opakovat, ale jak Benefi, tak Zonky jsou fungující online portály zprostředkující p2p půjčky, které se vzájemně dobře doplňují. Na Zonky je obvykle možné investovat do půjček s nižšími úroky a nižším rizikem. Naproti tomu Benefi nabízí možnost investovat do půjček s vyššími úroky, ale pochopitelně s vyšším rizikem.

Jak Benefi, tak i Zonky jsou zajímavé alternativy zhodnocování volných finančních prostředků. Obzvláště v dobách jako je tato – tedy kdy jsme u spořících účtů či termínovaných vkladů rádi i za jedno nebo max dvě procenta ročně…

Pokud to dojde tak daleko, že se nakonec v bankách zavedou záporné úroky i pro běžné klienty (i když si to nemyslím, ale na internetu se o tom začíná spekulovat), tak portály jako Benefi a Zonky podle mě zažijí zlaté časy (no a ani teď to nemají špatné :-)).

Sdílet:

Zkušenosti se Zonky – díl 1

Je to asi 2 měsíce, co Zonky konečně zpřístupnilo svůj portál na zprostředkování p2p půjček pro širokou veřejnost (před tím to pouze na pozvání, nebo se musela čekat hodně virtuální dlouhá fronta). Za ty 2 měsíce jsem si tam zatím poslal 2000 Kč a ty jsem postupně investoval do deseti půjček po 200 Kč. Moje první zkušenosti a dojmy jsou následující:

Úroky půjček jsou většinou nižší, než třeba na Benefi, ale za to by zas měly být půjčky bezpečnější. No uvidíme, jestli to opravdu bude fungovat, jak by se dalo předpokládat. Zatím to ale funguje bez problému a ještě jsem neměl žádnou splátku v prodlení.

Těch 10 investic po 200 Kč co mám, jsou zatím bezproblémové a doufám, že to tak i nadále vydrží. Co se výnosů těchto mých investic týče, tak úroky jsou od 6% do 10% a z toho si 1% bere Zonky jako provizi v průběhu splácení, takže se mě připadne od 5% do 9% (v hrubém).

Jelikož za Zonky stojí finanční skupina PPF, tak zde bych se asi nebál toho, že to celé po prvních pár měsících či letech padne a investoři si budou moci líznout z nosu. Naopak si myslím, že pokud u nás nějaký portál na p2p půjčky přežije opravdu dlouho, tak to bude právě Zonky.

Na nějaké větší závěry je ještě příliš brzy, protože Zonky zkouším teprve 2 měsíce. No ale v každém případě se mi to zatím líbí a hodlám v tom pokračovat. V následujících třech měsících mám v plánu si tam posílat kolem 1000 Kč měsíčně a pokračovat stejným způsobem – tedy investovat do půjček po 200 Kč. Takto tam časem budu mít investovaných nějakých 5000 Kč a potom počkám, jak se to bude vyvíjet dál. Mezitím budu reinvestovat již přijaté splátky, což bude v mém případě opravdu málo kdy, vzhledem k investované částce :D. No ale na vyzkoušení mi to zatím stačí.

Sdílet:

Bližší prozkoumání Loanis a Bankreat

Tak jsem se dostal k bližšímu zkoumání portálů Loanis a Bankreat.

Portál Loanis neprošel ani prvním kolem mého „schvalovacího řízení“, kdy jsem procházel diskuze věnované tomuto portálů. Podle toho, co jsem se dočetl mám dojem, že je to dobrý byznys pouze pro majitele portálu Loanis. Takže nakonec tento portál nechám být.

Velmi podobně u mě dopadl i portál Bankreat. Zde jsem po přečtení několika diskuzí došel v podstatě ke stejnému závěru, jako u předchozího portálu. Takže to též nechám být.

Nakonec tedy zůstávám u Benefi, kde to nějak funguje a hlavně se to někam posouvá.

Kromě Benefi ještě pomalu začínám zkoušet portál Zonky, ale o tom až v dalším článku :).

Pokud máte někdo osobní zkušenosti s některými portály, tak se o ně můžete podělit v komentářích pod článkem.

 

Sdílet:

Další portály na p2p půjčky

Chystám se v blízké době začít testovat další portály na peer to peer půjčky. Těmito šťastnými portály budou Loanis a Bankreat. Nejprve oba portály prověřím na internetu v různých diskuzích a pokud projdou, tak tam zkusím něco málo investovat.

Zatím jsem zkusil portál Benefi, který se za svou existenci hodně posunul. Jen je u něj trochu nevýhoda, že tam poslední dobou není moc do čeho investovat, protože půjčky jsou obvykle dost rychle profinancovány. Na druhou stranu, když už se vám tam podaří chytnout nějakou tu příležitost, tak nemusíte čekat příliš dlouho než se promění v investici.

Ještě k portálům, které teprve budu testovat. Pokud s nimi již někdo máte nějaké zkušenosti, nestyďte se podělit se o ně v komentářích pod článkem 😉

Sdílet:

Benefi udělalo velký krok kupředu!

aneb již pátý díl zkušenosti s Benefi

Od dnešního dne jsou v platnosti nové podmínky pro investování přes Benefi, které zásadně mění několik věcí. Mnoho z nich byly i moje připomínky k tomu, co by Benefi mohlo zlepšit a nakonec jsem se dočkal :).

Zde je stručný výčet změn, které se udály (detailní popis naleznete ZDE):

1. Kontrola dlužníku v úvěrovém registru SOLUS

  • můj komentář: To by mohlo znamenat, že se sníží procento nesplácejících dlužníků a tím zvýší výnos pro investora. Dále by to konečně mohlo znamenat i to, že budou ověřování všichni žadatelé o půjčku a ne jen ty s žádostí o 60000 Kč a výš.

2. Investice již od 200 Kč do max. výše 10 tis. Kč

  • můj komentář: Minimální investice 200 Kč místo původních 1000 Kč, to nezní špatně. Teď už je celkem snadné mít relativně diverzifikované portfolio peer to peer půjček i s pár tisíci korunami. Navíc tam konečně budu moci jednou za čas otočit i těch pár stovek, které se mi připíšou z již existujících investic.

3. Změna uzavírání smluv a 0,- Kč poplatek za vymáhání

  • můj komentář: Paráda, Benefi si konečně vzalo k srdci připomínky ohledně účtování poplatků hned na začátku a nově si bude strhávat podíl až z vymožené částky. Tím se to podstatně mění a konečně nenese celé riziko jen investor. Jen tak dál :).

4. Jednodušší, rychlejší, levnější a účinnější vymáhání půjček

  • můj komentář: Nově se o vymáhání bude automaticky starat Benefi a to ihned a nebude se čekat 30 dnů na odprodání pohledávek. Benefi bude také hradit soudní poplatky a advokáta. Další dobrá změna.

5. Jednodušší přihlášení pohledávek do insolvenčního řízení

  • můj komentář: Pokud se dlužník ocitne v insolvenci, Benefi přihlásí pohledávku do insolvenčního řízení za všechny investory automaticky a zdarma. Poplatky za advokáta přihlášení pohledávky bude opět hradit Benefi. Opěr super změna.

6. Poplatek investora pouze pokud dlužník uhradí splátku

  • můj komentář: Nově si Benefi bude strhávat provizi až ze splacených úroků od dlužníka. To je fajn, protože aspoň bude nějaká motivace pro Benefi, aby prošli jen tací dlužníci, kteří budou řádně splácet.

Celkové shrnutí změn

Podle mě udělalo Benefi velký krok směrem k investorům, zejména co se týče snížení rizik pro investory. Tohle celé je zatím asi nejzásadnější proměna, kterou Benefi prošlo a snad i jedna z nejlepších. Detailní seznam změn na stránách Benefi naleznete ZDE.

Sdílet:

Zkušenosti s Benefi – díl 4.

Přináším další zkušenosti s Benefi.

Tentokrát už mohu psát i o zesplatnění půjčky, protože u jedné z mých investic (investice označená BF150600291) k tomu došlo. Po tom co byl dlužník přeš 60 dnů v prodlení se splácením mi se na mém investorském účtu zobrazilo, že 1 z 8 půjček je zesplatněna.

benefi-stav-2016-1

Když jsem poté šel na detail této zesplatněné půjčky, tak jsem měl na výběr 2 možnosti:

  • buď že si půjčku budu vymáhat sám,
  • nebo že půjčku odprodám Benefi a to ji bude vymáhat hromadně spolu s ostatními odprodanými půjčkami.
  • Ještě je teoreticky možnost nezvolit ani jednu z nabízených možnosti, ale to by v podstatě znamenalo to samé, co ta první možnost…

Jelikož jsou všechny mé investice rozkouskovány po tisícikoruně, tak je asi nesmysl, abych si to vymáhal sám, takže jsem v tomto případě zkusil využít možnost odprodeje půjčky Benefi, které ji má vymáhat za mě.

Při této možnosti musíte souhlasit se třemi body, a to:

  1. že odprodáte půjčku Benefi za 1 Kč,
  2. že souhlasíte se zaplacením poplatku 10% z investice + úroky,
  3. a že v případě úspěšného vymáhání Vám bude náležet vaše investice + úroky z ní.

První věc, která mě trochu zklamala je, že si za vymáhání půjčky účtují 10% z investice + úroky a to hned na začátku, ještě než vůbec něco z dlužníka dostanou (pokud vůbec). Na druhou stranu, tento poplatek byl ještě nedávno 20%, takže ho aspoň snížili. V každém případě bych ale byl mnohem raději i za vyšší poplatek, ale až z částky, kterou skutečně vymůžou.

Co se týká možnosti vymáhání na vlastní pěst, tak to by dávalo smysl asi až u půjček v řádu desetitisíců, protože minimální náklady na vymáhání jsou tuším 600 Kč. Pokud s tím máte někdo nějaké vlastní zkušenosti, tak mě můžete doplnit…

Vliv Vánoc na platební morálku

Pokud bych měl shrnout mé dojmy z posledních několika měsíců, tak jsem pozoroval výraznější zhoršení platební morálky v období kolem Vánoc. Naštěstí se to ale pomalu vrací zpět, teď koncem ledna mi už na účet přišlo několik zpožděných splátek najednou.

Co dodat, asi jen že doufám že se Benefi bude stále zlepšovat a že bude čím dál více naslouchat investorům. Bez investorů totiž nemůže existovat, leda že by pan Matoušek (zakladatel Benefi) chtěl žadatelům o půjčku půjčovat ze svého :-)…

Sdílet:
meeting

Koho se týká kontrolní hlášení

Pokud podnikáte jako já, jistě vás bude zajímat, jestli budete muset letos podávat tzv. kontrolní hlášení. Ze zdroje: http://www.financnisprava.cz plyne, že kontrolní hlášení se týká pouze osob, které jsou registrované k DPH v ČR. Což také znamená, že se to naopak netýká tzv. identifikovaných osob (osob registrovaných k DPH pro zahraničí).

Sdílet:

Byl jednou jeden investor, který přišel o všechny peníze a ptali se ho, jak k tomu došlo.

Investor:

To bylo tak. Měl jsem hodně peněz, ale žádné zkušenosti.

Taky jsem měl jednoho šikovného kamaráda, který zas neměl peníze, ale měl hodně zkušeností…

No a teď je to tak, že můj bývalý kamarád má peníze a já mám zkušenosti.

Sdílet:

První neplatiči na Benefi

Již uplynuly téměř 2 měsíce od mého posledního článku o zkušenostech s Benefi. Za tu dobu se trochu změnila platební morálka mých dlužníků a v jednu chvíli jsem měl dokonce 3 ze 7 dlužníků v prodlení a z toho jednoho dokonce o více než měsíc.

Aktuálně se to zas malinko zlepšilo a mám jen 2 dlužníky z 8 v prodlení, ovšem ten co už je v prodlení přes měsíc stále zůstává. Začínám mít obavy a zároveň jsem zvědav, jak to nakonec bude, jestli dlužník skutečně již nebude splácet ani korunu. Ještě se mi u žádné z mých investic na Benefi nestalo aby došlo k zesplatnění celé půjčky. Chtěl bych vědět, jak to potom pro investora vychází, jestli i tak na tom něco vydělá, nebo prodělá a kolik. Pokud se to do této fáze dostane, tak o tom sem určitě napíšu některém dalším článku.

V minulém článku jsem psal o hodnocení „A“, „B“, „C“… a jak je k tomuto hodnocení u žádostí o půjčku napsáno jen „nízké riziko“, „střední riziko“ a podobně. Již mám odpověď z podpory Benefi která zní: Chtěli a stále chceme vyjít investorům co nejvíce vstříc a vyhovět jejich požadavkům, avšak ne vždy je to možné. A to je právě tento případ. Uveřejnění podrobného popisu rizik jsme řešili a nějakou dobu zvažovali. Ale konečné rozhodnutí je, že tyto informace zůstanou našimi interními a naše oddělení risk managementu nebude tyto údaje zveřejňovat. Stupnice rizika je orientační pro Vás investory a její přiřazení je interní tkzv. know how naší společnosti. Výpočet scoringu je pro každého žadatele individuální a vyhodnocuje ho naše oddělení risku. Avšak všichni žadatelé, kteří od nás byli puštěni do aukce, museli splnit všechna námi zadaná kritéria při dokládání potřebných dokumentů a získání informací o žadateli. Při ověřování u nich nebyli shledány žádné pochybnosti z naší strany.“(1). Zábavné čtení že? :). Kdykoliv na podporu Benefi položím otázku, která se jim zrovna moc nehodí, tak dokážou vygenerovat tolik textu, že se z toho nejednomu zamotá hlava.

Nedávno jsem si také poprvé zkusil převést peníze z Benefi zpět na svůj bankovní účet. Bylo potřeba nejprve ofotit občanku z obou stran, nahrát to na Benefi a počkat na schválení. Schválení bylo poměrně rychlé – v mém případě do druhého dne. Poté šlo peníze bez problému převést na bankovní účet.

Máte také nějaké zajímavé zkušenosti s Benefi? Podělte se v komentářích pod článkem.

—————–
(1) – Zdrojem je emailová konverzace podpory Benefi ze dne 23.11.2015.

Sdílet:

Dobrá společnost vs. dobrá investice

Už ani nevím kde všude jsem to četl, ale čím dál tím více jsem přesvědčen o následujícím tvrzení:

Dobrá společnost nemusí být nutně to samé co dobrá investice.
Avšak jen zřídka kdy se stane, že špatná společnost je dobrou investicí.

Z toho plyne jedno poučení: hledejme své investice mezi dobrými společnostmi.

Sdílet: